Что такое страхование вкладов в банке

 

Как выглядит список банков, входящих в систему страхования вкладов? В чем особенности страхования вкладов физических и юридических лиц? Чем занимается агентство по страхованию вкладов?. Система страхования вкладов что это и как она работает? Какую роль в банковской системе выполняет Агентство страхования вкладов (АСВ)? Какие вклады являются застрахованными? Как можно "пролететь" с выплатой возмещения и как этого избежать?

Какие банки входят в систему страхования вкладов

По данным АСВ на 13 ноября, 2019 года, в систему страхования вкладов входят 476 действующих российских банков, в которых сосредоточено свыше 24 триллионов рублей депозитов физлиц и ИП.

Закон обязывает участвовать в ССВ все кредитные организации, принимающие вклады у населения. Чтобы иметь право повесить на своем сайте баннер «Вклады застрахованы», банки должны соответствовать нескольким требованиям:

  • Достоверная отчетность (по нормам ЦБ), ошибки и неточности не должны сказываться на оценке финансовой устойчивости организации;
  • Выполнение нормативов ЦБ по резервам, размеру капитала и т.д;
  • Финансовая устойчивость банка признана Центробанком достаточной (прежде всего, в плане ликвидности, качества управления рисками и прочих подобных параметров);
  • Своевременное предоставление данных о лицах, под контролем которых находится банк.
  • Своевременное исправление выявленных нарушений.

Указанным требованиям соответствуют не все банки. 4 кредитные организации сейчас лишены права привлекать средства населения. Таким образом Центробанк указывает банкам на проблемы с учетом вкладов и на подозрение в ведении “тетрадочных” счетов, когда деньги у вкладчиков берутся, но не проводятся по документам.

После запрещения привлечения новых вкладов Цб РФ начинает проверку на предмет наличия забалансовых счетов – так, у “Мико-банка” было выявлено около 800 вкладчиков, деньги которых (828 миллионов рублей) не прошли по балансу банка и убыли в неизвестном направлении. Как правило, ограничение на прием вкладов заканчивается отзывом лицензии.

Есть несколько способов проверить, входит ли ваш банк в ССВ. Самое простое – посмотреть на сайте Агентства по страхованию вкладов (раздел «Банки-участники», рассортированные по алфавиту: ).Также можно уточнить интересующую информацию по телефону бесплатной горячей линии: 8 800 200-08-05.

На интернет-ресурсах банков, входящих в систему страхования вкладов, размещен специальный знак, разработанный АСВ. Также этот знак помещают на стекла в кассах и у операционистов банков.

Фото: Наклейка вклады застрахованы

Что такое страхование вкладов

В мировой финансовой практике страхование вкладов это инструмент, который позволяет вкладчику забрать свои деньги в том случае, если у банка будет отозвана лицензия или банковская структура объявит о своей неплатежеспособности. В мире есть два вида страхования:

  • обязательное – государство берет на себя обязательства выполнить перед вкладчиками обязательства разорившегося банка;
  • добровольное – при котором клиенты банка самостоятельно выбирают надежного независимого страховщика.

В России действует система обязательного государственного страхования. Считается, что это наиболее справедливый подход, ведь именно государство выдает банку лицензию на ведение деятельности по приему денег у населения и, соответственно, государство должно отвечать в том случае, если в результате такой деятельности физическим лицам причинен материальный и моральный ущерб.

Положения о том, что такое страхование вкладов физических в России изложены в Федеральном законе №177. Юридические лица (кроме индивидуальных предпринимателей) не могут быть участниками системы, поэтому их права и обязанности на случай признания банка неплатежеспособным регулируются нормами гражданского, банковского и арбитражного права РФ.

Основные принципы российской системы обязательного СВ лиц:

  • общеобязательность;
  • единые условия участия для всех вкладчиков;
  • создание страхового фонда за счет платежей банков;
  • отсутствие системы добровольного СВ.

Соблюдение этих принципов контролируется основными государственными распорядителями финансов: Банком России и Агентством по страхованию. Любое нарушение прав вкладчика – физического лица может быть обжаловано в этих структурах.

Как вернуть деньги вклада, если у банка отозвали лицензию – 4 простых шага

Чтобы вернуть свой депозит при разорении или закрытии банка, нужно действовать по определённой схеме.

Шаг 1. Заходим на сайт агентства по страхованию вкладов

Уже через день после отзыва у банка разрешения (лицензии) на сайте АСВ появляется официальная информация об этом. Эти же сведения размещаются на ресурсе Банка России.

На портале Агентства публикуется также информация о банках-агентах, которые обязуются провести выплаты по вкладам.

Обратиться за страховой компенсацией вкладчики имеют право со дня наступления страхового случая до полной ликвидации банка.

Если по уважительным причинам человек не успел сделать этого в установленный срок, АСВ и в этом случае рассмотрит его заявление и, скорее всего, тоже выплатит компенсацию.

Шаг 2. Обращаемся в банк-агент

В течение 72 часов с момента объявления о страховой ситуации АСВ выбирает банк-агент, который будет заниматься выплатами.

После этого в течение недели Агентство размещает информацию о точном месте и времени выплат. Составляются списки вкладчиков, каждый из которых оповещается о страховой компенсации в письменном виде.

Вкладчики обращаются в банк-агент с намерением получить свои деньги по страховке. Реализовать своё право на компенсацию человек может на протяжении 2 лет. В некоторых случаях удаётся забрать деньги после этого срока.

Шаг 3. Составляем заявление

Банк-агент выдаст вам бланк, который нужно заполнить согласно установленной форме. От страхователя потребуется подтверждение своей личности или заверенная нотариусом доверенность (если он получает деньги как представитель вкладчика).

Форму заявления можно также скачать на портале АСВ.

Шаг 4. Получаем выплаты

Сумма страховки должна быть выплачена в течение 72 часов с момента подачи заявления, но не раньше, чем через 2 недели с момента признания страхового случая.

Компенсация выплачивается либо наличными, либо перечисляется безналом на банковский счет, указанный клиентом. В некоторых случаях АСВ проводит выплаты без привлечения банков-агентов.

Если у вас возникнут проблемы с возвратом вашего вклада вы можете воспользоваться услугами квалифицированных юристов.

Для наглядности мы отобразили инструкцию для вкладчиков в виде таблицы:

Полезную информацию вы найдёте в статье «Ипотечное страхование».

Фото 1

Единые условия для всех вкладчиков

Все вкладчики российских банков застрахованы по закону на одинаковых условиях. Это означает, что никто из клиентов финансовых учреждений не имеет права претендовать на другой объем прав и обязанностей.

Условия, одинаковые для всех:

  • входящими в систему обязательного страхования являются вклады физических лиц в банках РФ и страховые накопления в НПФ (депозиты в заграничных банках, электронные деньги, взносы в кредитные союзы, депозитные счета нотариусов и адвокатов не подпадают под гарантии ССВ);
  • возмещения выплачиваются только при наступлении страхового случая (аннулирование лицензии банка, мораторий на банковские выплаты);
  • единая максимальная сумма возмещения для одного вкладчика (до 1,4 млн. рублей);
  • единый перечень документов для получения возмещения (заявление в Агентство + депозитный договор с квитанцией о внесении денег на депозит);
  • возможность взыскивать разницу между страховой выплатой и реальной суммой депозита через российские судебные инстанции.

Перед заключением депозитного договора банковские сотрудники должны уведомить клиента об условиях. Отсутствие подробной и достоверной информации об участии банка в ССВ является основанием для обжалования действий этого финансового учреждения.

Есть ли альтернатива ССВ

Фактически в России отсутствует возможность добровольно застраховать свой вклад. Ни одна страховая компания не готова взять на себя такие обязательства.

Причина – отсутствие механизма согласованности государственного и добровольного страхования. Существует ряд законопроектов, которые могут ликвидировать эту несогласованность, но пока это только проекты.

Как работает система страхования вкладов

Сохранность вклада в случае краха банка гарантирована федеральным законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Сейчас системой страхования охвачены две категории вкладчиков: физические лица и индивидуальные предприниматели.

Схема ССВ очень похожа на алгоритм любого обязательного страхования, только в роли страховщиков здесь выступают не граждане, а банки. Кредитные организации отчисляют в Агентство по страхованию вкладов долю от привлеченных финансовых средств. Из этих денег в АСВ формируется страховой фонд, который потом расходуется на компенсацию вкладчикам банков с отозванной лицензией.

Действующие ставки отчислений банков в систему страхования вкладов


Чтобы стать участником ССВ, вкладчику не нужно заключать отдельный договор – страхование депозита происходит автоматически при его открытии.

Существует всего два страховых случая, при которых АСВ компенсирует вклад:

Отзыв, либо аннулирование Центробанком лицензии банка. Происходит в случае обнаружения признаков неплатежеспособности (надвигающегося банкротства) или нарушения требований ЦБ РФ. Добровольная ликвидация банка его владельцами под действие системы страхования вкладов не попадает – просто потому, что принять решение о закрытии собственники банка могут только после полного расчета со всеми кредиторами, включая вкладчиков.

Если владельцы решат просто запереть двери офиса и уехать за границу, банк будет ликвидирован по решению Центробанка – с отзывом лицензии и компенсацией клиентам в рамках системы страхования вкладов.

2 Мораторий. Запрет удовлетворения требований кредиторов банка (накладывает Банк России). Мораторий вводится тогда, когда банк сам допускает просрочку перед своими кредиторами из-за недостатка денежных средств на своих счетах.

Пример: банки, чтобы выдавать кредиты физическим лицам, сами берут деньги в кредит под меньший процент у других банков и организаций.

Суть этой меры в том, что Центробанк на 3 месяца приостанавливает любые платежи банка (выплаты по вкладам, по исполнительным листам, штрафы, пени и т.д.) кроме текущих расходов (зарплата персонала, социальные пособия, коммунальные и прочие хозяйственные платежи).

В течение этого периода ЦБ проверяет работу кредитной организации и решает, стоит ли отзывать у нее лицензию. Через две недели после введения моратория и до его окончания можно обратиться в АСВ с заявлением о компенсации вклада. За всю историю Агентства мораторий вводили всего два раза: во Внешпромбанке и «Нота-банке» в 2015 году.

Центральный Банк РФ

Если у банка отзывают лицензию, вкладчик может получить назад вложенную сумму (не более 1,4 миллиона рублей), не дожидаясь процедуры банкротства кредитной организации. Первые выплаты производятся уже спустя 14 дней с момента объявления об отзыве лицензии (если реестр вкладчиков в порядке и вовремя передан в АСВ).

Агентство по страхованию вкладов работает, как правило, через банки-агенты, всего их в реестре АСВ шестьдесят два. Это ведущие банки с госучастием (например, выплаты клиентам банка «Югра» осуществлял ВТБ24), а также крупные частные кредитные организации (Альфа-банк, Бинбанк и другие).

Сделано это для улучшения доступности: отделения банков-агентов, как правило, есть во всех крупных городах, вкладчикам проще обращаться туда, нежели отправлять документы по почте в АСВ.

Законодательство не предусматривает какой-либо очередности при выплатах возмещения: через две недели после отзыва лицензии в банк-агент может обратиться любой вкладчик (как физлицо, так и ИП) – главное, чтобы информация о нем была в реестре вкладчиков банка, у которого отозвали лицензию. Более подробно о случаях, когда информация о вкладчике отсутствует в реестре и что делать в таких ситуациях рассмотрена в конце данной статьи.

Читайте также: Как вернуть страховку по кредиту - инструкция, реальные примеры из жизни + образцы необходимых документов

Процедура возвращения вклада максимально упрощена: вкладчик обращается в банк-агент с минимальным количеством документов. Если все в порядке, деньги физлицу перечисляют на указанный им счет или выдают наличными в кассе банка. Индивидуальному предпринимателю возвращенные средства переводят на счет в любом банке (выгоднее всего открывать счет в банке-агенте – не придется платить комиссию).

Отзыв лицензии, после которой банк прекращает работу, нужно отличать от санации (финансового оздоровления). Во втором случае в банке вводится временная администрация, может поменяться владелец и подняться шумиха в СМИ, однако для вкладчика ничего не меняется – работа с депозитами проходит в обычном режиме, деньги при желании можно снять в полном объеме. Обычно санация применяется в двух случаях:

Читайте также: Санация банка – что это такое и каковы последствия для вкладчиков?
  • Банк важен для состояния экономики страны, и его закрытие может повлечь негативные макроэкономические последствия;
  • Ухудшение ликвидности временное и связано с паникой вкладчиков, а не с реальной финансовой «дырой» в капитале банка.

В 2019 году Центробанком были санированы две кредитные организации из ТОП-10 – банки «Открытие» и Бинбанк.

Источники

Использованные источники информации.

  • https://myrouble.ru/kak-dejstvuet-sistema-straxovaniya-vkladov/
  • http://cleanbrain.ru/chto-takoe-straxovanie-vkladov-razbor-ponyatiya-chto-takoe-agentstvo-po-straxovaniyu
  • https://hiterbober.ru/insurance/chto-takoe-strahovanie-vkladov.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий