Что такое страховая сумма при ипотеке

 

Особенности ипотечного страхования известны немногим, что порождает самые разные заблуждения у клиентов. Поскольку ни банк, ни страховщик не заинтересован в разъяснениях по вопросу страховки, возникают неверные представления о самой процедуре и правах клиентов. Что такое страхование недвижимости при оформлении ипотеки? Где можно застраховать ипотеку дешевле всего? Сколько стоит страхование квартиры при ипотеке?

Условия страхования и что оно дает

Полис страхования жизни при ипотеке обязывает страховую компанию выплатить задолженность по ипотечному кредиту в случае наступления страхового случая с заемщиком. Погашение может быть частичным или полным.

Мнение экспертаАлександр Николаевич ГригорьевЭксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.Одной из недорогих и надежных страховых компаний в 2019 году является Ингосстрах. В перечень оказываемых компанией услуг входит и страхование жизни при ипотеке. Ознакомиться с условиями и оформить страховку вы можете на официальном сайте Ингосстраха.

То есть, эта страховка покрывает определенные риски, а именно:

  1. Смерть заемщика. В этом случае необходимо обратиться в страховую компанию в течение срока действия договора, но не позже 1 года с даты происшествия или болезни, закончившихся летальным исходом.
  2. Получение инвалидности 1 или 2 группы. Обращаться к страховщику следует не позднее полугода после окончания договора страхования.
  3. Нахождение на больничном листе более 30 дней. В зависимости от страховой компании выплата производится либо сразу, либо после закрытия больничного.

В первых двух случаях страховая компания выплачивает всю сумму действующей задолженности. А при длительном больничном расчет производится ежедневно по 1/30 от платежа по кредиту. Страхование жизни дает заемщику гарантию, что при утрате работоспособности его долг продолжит выплачивать страховая компания, и задолженности не возникнет.

Важный момент: возможны ситуации, когда после страховой выплаты по инвалидности заемщик умер. Тогда никаких выплат больше не полагается. А если сначала клиент находился на больничном и страховая компания перечисляла банку платежи по кредиту, а потом наступила инвалидность, то по ней положены выплаты. Но из общей суммы будут вычтены платежи по больничному.

Чтобы застраховать созаемщика и иметь право на получение выплат, требуется оформить такой же полис страхования жизни и на него. В противном случае если с созаемщиком произойдет страховое событие, кредитный долг не уменьшится, и полностью ляжет на плечи заемщика.

Заемщику важно знать, что страховая компания может отказать в выплате в следующих случаях:

  1. Наличие у застрахованного СПИДа или ВИЧ и нахождение на учете в диспансере.
  2. При самоубийстве (кроме случая доведения до самоубийства, которое должно быть установлено судом).
  3. Если по анализу крови умершего определено, что он употреблял спиртные напитки, наркотические вещества.
  4. Застрахованный управлял транспортным средством, не имея прав на его управление.
  5. Страховой случай произошел в ходе преступления и это доказано судом.
  6. Наличие серьезного хронического заболевания на стадии заключения страхового договора, которое заемщик скрыл.

Любое из вышеперечисленных обстоятельств приведет к тому, что долг перед банком страховая компания не закроет. Как следствие, рассчитываться по ипотеке придется самому заемщику либо его наследникам (если они вступят в наследство).

Мнение экспертаАлександр Николаевич ГригорьевЭксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.Такие события, как потеря работы, смерть близкого родственника (в том числе и созаемщика, если на него отдельный полис не оформлялся), задержка зарплаты не могут служить основанием для обращения в страховую компанию. В этих случаях заемщику следует обратиться непосредственно в банк для возможной реструктуризации кредита, если в этом есть необходимость.

Для банка этот вид страхования важен по причине большой кредитной задолженности, к тому же ипотечные кредиты отличаются продолжительным сроком. Никто не может с уверенностью сказать, что будет с клиентом через тот или иной промежуток времени и сможет ли он выплачивать ипотеку.

Отсутствие страховки может привести в дальнейшем к длительным судебным тяжбам и не всегда банку удается вернуть выданный кредит. В таких спорах есть множество нюансов, в частности нельзя отобрать у заемщика единственное жилье. Таким образом, для банка полис страхования жизни служит дополнительным гарантом, что деньги в любом случае будут возвращены.

Страхование квартиры в Сбербанке

В коммерческом банке Сбербанк осуществляется комплексный вид страхования. Сбербанк предлагает застраховать недвижимость, титульное страхование, жизнь и здоровье клиента. Страховыми событиями по залогу недвижимости являются: причинение ущерба третьими лицами, пожар, взрыв из-за газа, попадание молнии и ураган. Стоимость страховой премии зависит от нескольких факторов:

  • суммы основного долга;
  • ежегодной процентной ставки;
  • возраста клиента;
  • предыдущей истории сделок по договорам залога;
  • уровня доходов;
  • места работы;
  • места расположения недвижимости;
  • срока кредитного договора.

Комплексное страхование в Сбербанке является обязательным. Вы не сможете оформить только страхование недвижимости. Также Сбербанк имеет список аккредитованных страховых компаний, с которыми готов сотрудничать. Если вы желаете выбрать другую организацию, вам придется ждать одобрения от банка. Платежи дифференцированные, и рассчитать вы их сможете согласно формулам, которые мы опубликовали выше. Сбербанк также выдвигает условие, чтобы тариф по каждому отдельному договору страхования не превышал 0,15%. Если вы столкнулись со страховой компанией, которая завышает тариф, можете с жалобой обратиться в банк.

Вычисление размера страховки при ипотеке

Встает вопрос — как рассчитать страховку по займу на жилье? Какова общая сумма и каков ежегодный взнос?
Ответ на этот вопрос нам может дать договор комплексного ипотечного страхования
Приведу выдержку из текста договора — у меня договр с РосГосСтрах.
Нам интересен раздел страховая премия и страховая сумма

На каждый год страхования(период ответственности) страховая сумма по каждому объекту страхования устанавливается в размере остатка Ссудной задоложенности Страхователя по Кредитному договору на дату начала очередного периода ответственности, увеличенной на процентов, но не выше действительной стоимостит имущества.
На дату заключения настоящего договра страховая сумма составляет 827 рублей. На каждый последующий период ответственности страхвая сумма устанавливается на основании письменной информации банка об остатке ссудной задолженности, предоставляемой страхователем страховщику не позднее, чем за 3 недели до окончания очередного периода ответственности.

6.4 Размер ежегодного страхового взноса равен % от страховой суммы, установленной на предстоящий период ответственности, из них
% — по страхованию риска смерти и утраты трудоспособности страхователя
% — страхование рисков утраты(гибели), повреждения Квартиры

6.6. При отсутствии случаев частичного досрочного погашения Кредита Страхователем страховая премия уплачивается в соответствии со следующим:

Страховка по ипотеке, основные нюансы:

  1. Размер страховки зависит от остатка ссудной задложенности
  2. Размер ежегодного взноса зависит от процентной ставки
  3. Размер страховки меняется при досрочном погашении
  4. Страховка платится раз в год

Для проведения расчета страховки по ипотеке рассмотрим формулы.
Данная выдержка из договора была приведена для следующего кредита:

Приведем формулу для вычисления базы для платежа в дату 09 марта 2012

B = S + i*S

Где B — страховая сумаа, S — сумма ссудной задолженности на дату страховой выплаты, i — ставка
В данном случае, подставим S — сумма кредита — 750100, ставка (подставим )

B = + * = 827772,97005

Именно такая сумма прописана в договоре.
Встает вопрос, а откуда взялась цифра 721370? Ответ прост — из графика платежей ипотечного калькулятора.

Далее посчитаем сумму страховой выплаты в указанную дату

Insurance = 827772,97 * =3344,20

Аналогично через год на дату 10-02-2013 года можно вычислить страховую сумму

B =681 + * 681 = 781749,1089

И следующий взнос по страховке

Insurance =781749,1089 * =3158,27

И так далее. Как видно, при вычислении страховки нет ничего сложного. Сначала считаем сумму страховки, а потом определяем ежегодный взнос и в конце -общую сумму.

Общая сумма = сумма все годовых взносов.

Есть одна особенность. Мы забыли учесть процентную ставку, если она поменялась.
Если у вас было изменение процентной ставки по ипотеке(актуально для долевки), то нужно при вычислении суммы страховки умножать на новую ставку
Т.е

B = S + newi*S

, где newi — новая процентная ставка.
В остальном расчет будет аналогичен.
Хочется отметить, что ставка % складывается из 2х соствляющих(как написано в договоре). % — идут в страхование от смерти и утраты трудоспособности. Это значит, что если у вас будет тяжелая травма, страховая будет компенсировать вам ежемесячную сумму платежа(или даже полную — при полной утрате работоспособности)
Вторая часть — % идет на риск повреждения и утраты квартиры.
Есть также 3я часть — риск потери титула. У меня была квартира в новостройке, поэтому этой страховки у меня не было. При покупке жилья на вторичном рынке эта часть будет и сумма к оплате будет выше.

Источники

Использованные источники информации.

  • https://ipotekunado.ru/strahovanie/zhizni-i-zdorovya-pri-ipoteke
  • https://kredit-blog.ru/ipoteka/strahovanie-kvartiry-po-ipoteke-stoimost.html
  • http://mobile-testing.ru/strahovka_ipoteka_raschet/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий