Дифференцированный платеж по кредиту это что значит

 

Разбираем два способа расчета взноса в погашение кредита: аннуитетный и дифференцированный платежи. Выявляем общие черты и различия. На примерах показываем достоинства и недостатки каждого вида платежа. Узнайте, чем отличаются аннуитетный кредит и дифференцированный, по какой схеме погашения будет меньше переплата, а при какой дадут больше денег

Давайте посчитаем

Так что же все-таки выгоднее? Давайте для начала взглянем на две таблицы: в них приводится сравнение для ипотечного кредита в размере 1 000 000 рублей при разных сроках . Процентные ставки — примерные и усредненные (чем больше срок кредитования, тем выше процент). Рекомендуем предварительно в режиме онлайн на кредитном калькуляторе рассчитать сумму ежемесячного платежа и переплату. 

Таблица 1. Ежемесячные аннуитетные платежи по кредиту 1 млн рублей

Таблица 2. Ежемесячные дифференцированные платежи по кредиту 1 млн рублей

Прямое сравнение показывает, что переплаты при аннуитетной схеме выше, чем при дифференцированной, а чем больше и срок кредитования, тем разница ощутимей. Иначе говоря, если вы взяли ипотеку на 30 лет, то разница в «цене» кредитов будет 1,29 млн рублей — мягко говоря, совсем немало!

Но не торопитесь кричать «Эврика!» и бежать в банк, чтобы оформить кредит с дифференцированной схемой. Да, «тридцатилетняя» ипотека с дифференцированным платежом будет дешевле. Но скажите, зачем «продаваться в рабство» на 30 лет, с процентной ставкой 15% и суммой выплат 4,5 миллиона, когда есть возможность взять кредит на 10 лет, со ставкой 14%, и суммой выплат 1,86 миллиона?

Если вы грамотно спланировали бюджет, то получите полную свободу от кредита и квартиру в собственность на 20 лет раньше. А время стоит дороже денег.

Какая часть аннуитетного платежа является процентами, а какая уменьшает долг

Чтобы рассчитать процентную составляющую, нужно ещё не выплаченную часть кредита умножить на процентную ставку за год, а потом разделить на 12, чтобы получить её величину за один месяц. Как только заёмщик получил кредит, сумма первых платежей будет вычисляться так:

1 000 000 х / 12 = 10 000

Получается, что из выплаты в 11 011 руб. проценты составляют 10 тыс. (90% от суммы платежа) — это вознаграждение банку за возможность пользоваться кредитом, и только 1011 руб. – основной долг.

Если посмотреть на приведенный выше график становится понятно, что при аннуитете вы сначала выплачиваете проценты банку за выданный кредит и лишь к концу срока кредитования выплаты будут по большей части состоять именно из погашения основного долга.

А вот так будет выглядеть график дифференцированных платежей при тех же исходных данных:

Ситуация с соотношением оплаты услуг банка и основного долга выглядит тут получше.

В приведенном выше видео поясняется, как провести расчеты и сравнить, какой вариант платежей будет вам наиболее выгоден и удобен. Полезный материал.

Формулы и примеры расчёта платежей по кредитам

Формул для расчёта аннуитетных и дифференцированных платежей по кредитам существует несколько. Несмотря на некоторые расхождения, они дают приблизительно одинаковые результаты.

Важно: плательщику следует помнить, что расчёты с банком придётся проводить по применяемой им формуле — настаивать на «своей» схеме бесперспективно, тем более конечные результаты вычислений прописаны в графике погашения кредита.

Используя приведённые ниже базовые формулы для расчёта аннуитетных и дифференцированных платежей, можно определить:

  • общую сумму выплат без учёта комиссий, пеней и штрафов;
  • размер каждого отдельного платежа;
  • итоговую переплату по кредиту;
  • сумму долга на конкретный промежуток времени.

Аннуитетного

Размер любого из аннуитетных платежей определяется следующим образом:

Па = Σк × Пк / 12 / (1 – 1 / ( 1+ Пк / 12)М), где

  • Па —аннуитетный платёж;
  • Σк — сумма кредитования (то количество денег, которое получает на руки заёмщик) в местной валюте;
  • Пк — годовая процентная ставка по кредиту, устанавливаемая кредитором и выраженная в долях;
  • М — срок, отведённый на полное погашение задолженности, в месяцах.

Пример. Пусть клиент берёт у банка в долг 150 тысяч рублей на следующих условиях:

  • вид ежемесячных платежей — аннуитетные;
  • срок погашения задолженности — 2 года, то есть 24 месяца;
  • годовая процентная ставка — 20%.

Тогда, применяя приведённую выше формулу, можно вычислить сумму регулярных аннуитетных выплат: Па = 150000 × 0,2 / 12 / (1 – 1 /  (1 + 0,2 / 12)24) = 2500 / (1 – 1 / 1,4869) = 2500 / 0,3275, то есть 7634 рублей 37 копеек.

Именно такую сумму кредитополучателю придётся выплачивать регулярно, не позднее установленного срока, все двадцать четыре месяца. При этом объёмы платежей по телу кредита и по процентам каждый раз будут отличаться; убедиться в этом можно, проведя расчёты в любом онлайн-калькуляторе.

Смотрите также: Какую выбрать кредитную карту по паспорту с моментальным решением?

В приведённом выше примере заёмщик будет выплачивать:

  1. В первом месяце: аннуитетный платёж — 7634,37 рублей, выплата по телу кредита — 5134,37 рублей, переплата по процентам — 2500,00 рублей.
  2. Во втором месяце: аннуитетный платёж — 7634,37 рублей, выплата по телу кредита — 5219,94 рублей, переплата по процентам — 2414,43 рублей.
  3. В третьем месяце: аннуитетный платёж — 7634,37 рублей, выплата по телу кредита — 5306,94 рублей, переплата по процентам — 2327,43 рублей.
  4. В четвёртом месяце: аннуитетный платёж — 7634,37 рублей, выплата по телу кредита — 5395,39 рублей, переплата по процентам — 2238,98 рублей.
  5. В пятом месяце: аннуитетный платёж — 7634,37 рублей, выплата по телу кредита — 5485,31 рублей, переплата по процентам — 2149,06 рублей.
  6. В двадцать третьем месяце: аннуитетный платёж — 7634,37 рублей, выплата по телу кредита — 7386,11 рублей, переплата по процентам — 248,26 рублей.
  7. В двадцать четвёртом месяце: аннуитетный платёж — 7634,37 рублей, выплата по телу кредита — 7509,22 рублей, переплата по процентам — 125,15 рублей.

Общая переплата по кредиту составит (при тех же условиях) 33225 рублей. Таким образом, без учёта комиссий, штрафов и пеней кредитополучатель отдаст банку 150000 + 33225, то есть 183225 рублей.

Дифференцированного

Размер каждого из дифференцированных платежей можно рассчитать следующим образом:

Пд = Σк / М + Ко × Пк / 12, где

  • Пд — дифференцированный платёж за период;
  • Σк — основная сумма кредита, полученная заёмщиком на руки;
  • М — срок погашения задолженности месяцах;
  • Ко — остаток по кредиту на отчётный период;
  • Пк — установленная банком годовая процентная ставка, выраженная в долях.

Пример. Пусть клиент получает от банка на условиях возвратности 150 тысяч рублей, при этом:

  • вид ежемесячных платежей — дифференцированные;
  • срок, отведённый для расчёта с кредитором, составляет 24 месяца;
  • процентная ставка — 20% в год.

Оперируя приведённой ранее элементарной формулой, можно вычислить значение любой выплаты:

  • Для первой: Пд = 150000 / 24 + 150000 × 0,2 / 12 = 6250 + 2500, то есть 8750,00 рублей.
  • Для второй: Пд = 150000 / 24 + 150000 – 6250 × 0,2 / 12 = 6250 + 2395,83 то есть 8645,83 рублей.
  • Для третьей: Пд = 150000 / 24 + 150000 – 6250 × 2 × 0,2 / 12 = 6250 + 2291,67, то есть 8541,67 рублей.

Хотя погашение основного долга с употреблением дифференцированных платежей происходит абсолютно равномерно и сумму переплаты в каждом конкретном случае можно скалькулировать простым вычитанием, имеет смысл, как в подзаголовке выше, привести отдельные значения для нескольких месяцев.

Итак, клиент банка платит в общем случае по телу кредита и по процентам:

  1. В первом месяце: дифференцированный платёж — 8750,00 рублей, выплата по телу кредита — 6250,00 рублей, переплата по процентам — 2500,00 рублей.
  2. Во втором месяце: дифференцированный платёж — 8645,83 рублей, выплата по телу кредита — 6250,00 рублей, переплата по процентам — 2395,83 рублей.
  3. В третьем месяце: дифференцированный платёж — 8541,67 рублей, выплата по телу кредита — 6250,00 рублей, переплата по процентам — 2291,67 рублей.
  4. В четвёртом месяце: дифференцированный платёж — 8437,50 рублей, выплата по телу кредита — 6250,00 рублей, переплата по процентам — 2187,50 рублей.
  5. В пятом месяце: дифференцированный платёж — 8333,33 рублей, выплата по телу кредита — 6250,00 рублей, переплата по процентам — 2083,33 рублей.
  6. В двадцать третьем месяце: дифференцированный платёж — 6458,33 рублей, выплата по телу кредита — 6250,00 рублей, переплата по процентам — 208,33 рублей.
  7. В двадцать четвёртом месяце: дифференцированный платёж — 6354,17 рублей, выплата по телу кредита — 6250,00 рублей, переплата по процентам — 104,17 рублей.
Смотрите также: Где лучше взять автокредит?

Как видно, значения дифференцированных платежей на протяжении двух лет последовательно уменьшаются с 8750,00 рублей до 6354,17 рублей; при это переплата по процентам составит 31250 рублей. Следовательно, взявшему кредит человеку придётся выплатить банку не исходные 150 тысяч, а 150000 + 31250, то есть 181250 рублей, что при других равных условиях чуть меньше, чем при использовании аннуитетных платежей.

Источники

Использованные источники информации.

  • https://credits.ru/publications/376892/annuitetnyj-ili-differencirovannyj-platezhi-chto-vygodnee-zaemschiku/
  • https://ktonanovenkogo.ru/voprosy-i-otvety/annuitetnyj-platezh-chto-ehto-takoe-raschet-differencirovannym-platezhem.html
  • https://uvolsya.ru/kredity-i-zajmy/differentsirovannyj-platyozh-po-kreditu-eto/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий